Pojištění? Jen tak, pro sichr!

12:43
24.01.2019

Zbraně mají pojistku proti nechtěnému výstřelu. Auto mívá dětskou pojistku proti nechtěnému otevření dveří. Kapesní nože mají pojistku proti nechtěnému otevření/zavření. Pojistky prostě brání něčemu nechtěnému, popřípadě hasí důsledky toho, čemu zabránit nelze. Jakou pojistku máš Ty?

Když jsem byl dítě, „pojišťovák“ u nás doma bylo skoro sprosté slovo. Pojišťovačka k nám chodila zhruba dvakrát do roka a snažila se rodiče přimět k uzavření ještě novějšího a ještě výhodnějšího pojištění. Po jejím odchodu naši zpravidla běsnili, k čemu se zase nechali ukecat. Je pravda, že i dnes má spousta lidí v této branži ještě dost „devadesátkové“ manýry a kolikrát i mně se po jednání s nimi občas otevírá kudla v kapse (totiž, otevírala by se, kdyby neměla pojistku, že ano…). Jenže přes všechny nepříjemné zážitky s jednotlivci nemůžeme než souhlasit s tím, že pojištění je užitečná věc, protože nás může ochránit před pádem na samé dno v případě, že se nám něco nemilého přihodí.

Proč se jistit?

Než se pustíme do rozebírání jednotlivých druhů pojištění, musíme si ujasnit, co od takového pojištění vlastně očekáváme. Můžeme od něj čekat třeba to, že se nám bude měsíčně strhávat nějaká částka z účtu a mizet neznámo kde a neznámo proč. A ne že by takových pojistníků bylo málo… Ale ruku na srdce, moc by to nedávalo smysl, co? Můžeme taky očekávat, že nám bude měsíčně mizet určitá částka z účtu, aby se nám za třicet let vrátila zpátky pořádná suma peněz, ideálně větší, než je součet všech těch měsíčních splátek. Jako ne že by neexistovaly pojistky, které jdou takhle nastavit. Ovšem nebylo by lepší v takovém případě investovat spíš do regulérního spoření? Konečně třetím pohledem je očekávání, že na pojistce sice za normálních okolností úplně nevyděláme, ale v případě nějakého průšvihu nám kompenzuje jeho dopady. A to bych řekl, že je zdravý pohled na pojištění.

Proti čemu se jistit?

A když už jej máme, a hodláme se pojistit, měli bychom si ještě udělat takovou analýzu rizik, ze které nám vyjde, proti čemu je výhodné se pojistit. Riziko totiž může být malé nebo velké, ale taky pravděpodobné nebo nepravděpodobné. Například ukousnutí nohy žralokem je fakt velké riziko – nebudeš mít nohu a bez toho se žije blbě; ale pravděpodobnost, že se tak stane, je dost mizivá. Pokud tedy netrávíš pět měsíců v roce potápěním mezi žraloky, asi bude pojištění proti této události trochu zbytečné. Oproti tomu třeba zlomení prstu je riziko dost pravděpodobné – zlomit prst si můžeš pádem, neopatrným pohybem, při sportu, při práci, dokonce při hraní počítačových her se mi to povedlo… Ale zase je docela malé. Prst za čtrnáct dní sroste a i během té doby můžeš docela dobře fungovat. Pokud tedy nehraješ první housle v symfonickém orchestru, asi Tě takové zranění moc neohrozí, a pojišťovat se na něj by bylo trochu drahé a nepříliš potřebné.

Ale co třeba taková dopravní nehoda? Nebezpečí, že nějakou zaviním, určitě není nepravděpodobné – stačí chvíle nepozornosti. A dopady mohou být obrovské – škody na životě, na zdraví, přinejmenším na nabouraných autech, ale i tam jdou škody rychle do statisíců. Pro takové riziko tedy rozhodně stojí za to se pojistit!

Bez některých pojistek to nejde

Jsou rizika, jejichž dopady jsou tak velké, že máme povinnost se proti nim pojistit danou zákonem. Patří mezi ně:

Zdravotní pojištění

Máš v peněžence takovou tu modrou kartičku s rodným číslem? Super, to je kartička zdravotní pojišťovny, která za Tebe hradí různé náklady spojené s léčbou – povinná očkování, základní úkony lékařů, přispívá Ti na potřebné léky, nebo je v některých případech hradí zcela. Do 18 let nebo do 26 let v případě, že studuješ, za Tebe platí pojistné stát. Jakmile jsi plnoletý a nestuduješ, je několik variant:

Jsi zaměstnaný/zaměstnaná? Super, pojištění za Tebe platí zaměstnavatel a nemusíš se starat.
Jsi OSVČ (živnostník, umělec na volné noze, podnikatel…)? Pak se o hrazení pojistného musíš postarat sám/sama. Jestli chceš poradit, jak na to, napiš nám třeba na Pokec, určitě si s tím poradíme ;)
Jsi bez práce a pobíráš podporu v nezaměstnanosti? Oukej, platí to za Tebe stát, ale koukej si najít práci, podpora Ti nevydrží na věky ;)
Nestuduješ, práci nemáš a nehledáš? Pak bude Tvůj problém asi komplexnější a bude to chtít poradenství hned v několika oborech, ale začít můžeš klidně u nás – každá situace je řešitelná ;)

Sociální pojištění

Ze sociálního pojištění se Ti ve stáří (nebo zdravotním postižení) vyplácí důchod, v případě nemoci nemocenská, v případě nezaměstnanosti podpora a další příspěvky, kterými Ti stát vypomáhá v nelehkých situacích. Pravidla jeho placení jsou obdobná jako u pojištění zdravotního, jen u OSVČ se v případě doloženého extra vysokého příjmu dá z tohoto pojištění odhlásit. Pak ovšem člověk logicky nemá nárok na důchody a další výhody z pojištění plynoucí :)

Povinné ručení

Nevztahuje se na člověka, ale na vozidlo. Žádné motorové přibližovadlo bez něj nesmí vyjet na silnici, a je na jeho majiteli, aby je pojistil. Z povinného ručení se hradí škoda, která vznikne Tvým zaviněním dalším osobám. Ovšem pozor, toto pojištění má různě vysoký strop! Běžné povinné ručení třeba hradí škodu na předmětech do výše 10 milionů a dalších max. 10 milionů vyčíslených jako škoda na zdraví nebo na životech. Ale jsou i pojistky o dost levnější a tedy s nižším stropem (třeba 1 + 1 milion). Když pak sejmeš limuzínu za pět mega a cestou ještě sejmeš autobus s třiceti lidmi, kteří pak budou potřebovat drahé léčení, pak máš problém… Tady bych asi tolik neškudlil ;)

…a proti požáru, pro život, na důchod, proti povodním…

Další pojištění už jsou dobrovolná, tedy záleží na nás, jaká si sjednáme. Nabídka je pochopitelně mnohem pestřejší. Některá se hodí asi všem (třeba životní pojištění, penzijní připojištění), některá jsou podmíněna vlastnictvím nějakého majetku (pojištění domácnosti, havarijní pojištění…), některá zase životním stylem, zaměstnáním a koníčky jedince (cestovní pojištění, úrazové, pro adrenalinové sporty,…). Základně je dělíme na pojištění osob, pojištění majetku a pojištění odpovědnosti

Pojištění osob

Životní pojištění – kompenzuje Ti finanční důsledky vážných úrazů, invalidity, dlouhodobého léčení, popřípadě Tvé rodině Tvoji smrt. Pojištění je dost variabilní, můžeš si je nastavit na větší pokrytí dopadů různých rizik, ale třeba i na spoření. Část zaplacených nákladů si můžeš odečíst z daní. Dovolím si tu však jedno upozornění – v případě, že máš nějaké vážné onemocnění nebo zdravotní postižení, žádná pojišťovna s Tebou toto pojištění pravděpodobně neuzavře. Pokud takovou skutečnost při uzavírání pojištění zatajíš a později se na to přijde, pojištění se Ti nejspíš zruší a můžeš o své peníze přijít!
Penzijní připojištění – tím, jak populace stárne, se nedá očekávat, že státní důchody budou bůhvíjak vysoké, až se jich dožiješ. Penzijním připojištěním si vlastně spoříš na takový svůj osobní důchod. I tady si můžeš část nákladů na pojištění odečíst z daní při ročním vyúčtování.
Úrazové pojištění – tady je docela jasné, k čemu slouží. Bývá obsaženo v životní pojistce, ale dá se sjednat i samo o sobě. Opět zde ale platí, že když se při sjednávání pojišťovna dozví (a ona se to dozví…), že máš co chvíli něco zlomené, dvakrát do roka bouráš na motorce a v nemocnici trávíš víc času než doma v obýváku, nejspíš do takového kšeftu s Tebou nepůjde.
Cestovní pojištění, pojištění pro adrenalinové sporty apod. – dají se uzavírat jednorázově (například jen na určité cesty nebo jen na jednorázové sportovní události – padákové létání, horolezení apod.), nebo i trvale, když člověk cestuje, popřípadě sportuje pravidelně. Některé komplexní pojistky taky například nabízejí možnost „zapnout“ si bezplatně takové připojištění na určitý omezený počet dní za rok – tyhle možnosti je dobré si zjistit.

Pojištění majetku

Pojištění nemovitosti – pojištění bytu nebo domu proti následkům požáru, povodně, vichřice, loupeže, zemětřesení… Na co si vzpomeneš. Jen se nenech ukecat na pojištění proti povodni, pokud máš chalupu na horském hřebeni, nebo naopak proti zemětřesení v případě, že žiješ v tektonicky dost klidné oblasti (což je rozhodně celá ČR).
Pojištění movitých věcí – proti zničení, krádeži apod. Nabídka je různorodá a asi rozumíš, co od toho čekat :)

Pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu – je dobré uzavřít třeba v momentě, kdy obýváme byt, kde by mohla třeba pračka vytopit sousedy, přímotop způsobit požár i u sousedů o patro výš apod. Dál se taky můžeme pojistit na různé škody, které nechtěně způsobíme svým jednáním cizím osobám. Lidově se tomu říká „pojištění na blbost“ a hodí se to v milionu různých případů. Je pak ale důležité umět prokázat, že šlo opravdu o neúmyslné zavinění.

Co si z tohoto článku vzít? Rozhodně je dobré si vytvořit zdravý přístup k pojištění – není k tomu, abychom na něm vydělali (každopádně na něm nechceš vydělávat, to vždycky znamená nějaký předchozí průšvih), ale k tomu, abychom nepadli na dno, když se setkáme s nepřízní osudu.
Když patříme do skupiny lidí, za které povinná pojištění automaticky neplatí stát nebo zaměstnavatel, tak si je dát co nejrychleji do pořádku (dlužné pojistné je častým důvodem exekucí…).
Když jednáme s agenty pojišťoven, nenecháváme se obalamutit hypervýhodnými nabídkami, ale dopředu si sesumírujeme, co vlastně chceme, a z toho neustupujeme. Pomoci nám s tím může nezávislý finanční poradce, s něčím si poradíme i v našem chatu, a když si nebudeme vědět rady, víme, kam Tě přeposlat ;)